Att dra igång ett renoveringsprojekt är en av de mest spännande sakerna man kan göra för sitt hem. Oavsett om det är ett nytt kök, ett drömbadrum eller en tillbyggnad som står på agendan, är visionen om det färdiga resultatet en stark drivkraft. Men jag vet av erfarenhet att vägen dit kantas av beslut, och det allra första och kanske viktigaste handlar om pengar. En solid finansieringsplan är grunden för ett lyckat projekt som inte slutar i ekonomisk huvudvärk. Det handlar om att förstå vilka alternativ som finns och vilket som passar just ditt projekt och din plånbok. I den här guiden går jag igenom de vanligaste vägarna för att säkra kapitalet du behöver, från att använda sparpengar och bolån till smarta avdrag som sänker den totala kostnaden.
De vanligaste vägarna till finansiering
När du ska finansiera din renovering finns det några grundläggande alternativ som jag alltid rekommenderar att man utvärderar först. Valet beror helt på din ekonomiska situation och projektets omfattning, men att börja här ger dig en stabil grund att stå på.
Använda egna sparpengar: Det billigaste alternativet
Det absolut billigaste och mest fördelaktiga sättet att finansiera en renovering är att använda kapital du redan har. Genom att betala med sparade medel slipper du räntekostnader, avgifter och amorteringar helt och hållet. Detta är ett utmärkt alternativ för mindre projekt eller om du har haft framförhållning och kunnat spara ihop en buffert. Nackdelen är förstås tiden det kan ta att spara ihop till en större renovering, och ibland är behoven mer akuta än så. Om du planerar att renovera inom ett eller två år är ett vanligt sparkonto det säkraste stället för pengarna, så att du undviker risken för värdeminskning som finns på aktiemarknaden.
En noggrann budget är grunden för ett lyckat renoveringsprojekt och hjälper dig att välja rätt finansieringsväg.
Utöka bolånet: En kraftfull möjlighet
När sparpengarna inte räcker till är det vanligaste och oftast mest fördelaktiga alternativet att höja sitt befintliga bolån. Detta innebär att du använder din bostad som säkerhet för ett utökat lån, vilket ger en betydligt lägre ränta än andra lånetyper. Du kan i regel belåna din bostad upp till 85 % av dess marknadsvärde. Ett högre bolån kan dock påverka ditt amorteringskrav. Om din totala belåningsgrad överstiger 50 % eller 70 % kan du behöva amortera mer varje månad. När man höjer bolånet på ett hus kan det också krävas nya pantbrev om du lånar mer än vad de befintliga täcker. Detta medför en stämpelskatt på 2 % av det nya pantbrevets belopp, plus en administrationsavgift till Lantmäteriet. För en bostadsrätt registreras pantsättningen istället i föreningens lägenhetsförteckning, vilket ibland kan medföra en mindre avgift. Min rekommendation är att alltid kontakta din bank för att få en exakt bild av hur ett utökat lån skulle påverka just din ekonomi.
Alternativa lån när bolånet inte räcker till
Ibland är det inte möjligt eller önskvärt att utöka bolånet. Kanske har du redan en hög belåningsgrad eller så är projektet för litet för att motivera en omstrukturering av bolånet. Lyckligtvis finns det flera andra vägar att gå. Privatlån är ett vanligt alternativ för mindre projekt, för riktigt stora ombyggnationer finns byggnadskreditiv, och för miljösmarta investeringar kan ett grönt lån vara det bästa valet.
Rätt finansiering kan förverkliga drömmen om ett nytt kök och höja värdet på din bostad.
Privatlån för flexibilitet och snabbhet
Ett privatlån, eller blancolån, är ett lån utan säkerhet. Det innebär att banken tar en högre risk, vilket resulterar i en högre ränta. Fördelarna är att processen ofta är snabb och att lånet inte påverkar ditt bolåns amorteringskrav. Pengarna kan ofta betalas ut inom några dagar, vilket gör det till ett bra verktyg för mindre projekt eller akuta reparationer. Kom ihåg att från och med 1 januari 2025 har möjligheten att göra skatteavdrag för räntor på lån utan säkerhet begränsats till hälften, och från 2026 försvinner avdragsrätten helt. Detta gör det extra viktigt att jämföra olika långivares villkor för att hitta den bästa räntan.
Byggnadskreditiv för de största projekten
För riktigt stora projekt, som en omfattande tillbyggnad eller nybyggnation, är ett byggnadskreditiv ofta den bästa lösningen. Det fungerar som en tillfällig kredit som du använder under byggtiden för att betala fakturor från hantverkare och materialleverantörer. Den stora fördelen är att du bara betalar ränta på det belopp du faktiskt har utnyttjat. När projektet är färdigt och slutbesiktigat läggs krediten om till ett vanligt bolån.
Gröna lån för klimatsmarta investeringar
Om din renovering syftar till att göra bostaden mer energieffektiv, till exempel genom att installera solceller, bergvärme eller byta till bättre fönster, bör du undersöka möjligheten till ett grönt lån. Flera banker erbjuder en ränterabatt, ofta runt 0,10 procentenheter, för kunder som investerar i hållbara lösningar. Det är ett utmärkt sätt att både sänka dina framtida energikostnader och få en lägre räntekostnad på lånet.
Fler strategier för en smart renoveringsekonomi
Utöver att välja rätt lån finns det andra smarta drag du kan göra för att stärka din projektbudget. Genom att utnyttja skatteavdrag och ha en plan för kassaflödet kan du minska den totala kostnaden och undvika ekonomisk stress under projektets gång.
Sänk kostnaden direkt med ROT-avdraget
Det här är kanske det kraftfullaste verktyget vi har för att direkt sänka kostnaden för en renovering. ROT-avdraget är en skattereduktion som låter dig dra av 30 % av arbetskostnaden för renovering, ombyggnad och tillbyggnad. Det är viktigt att komma ihåg att avdraget endast gäller för arbetet, inte för material. Om arbetskostnaden för din renovering är 100 000 kr, innebär ROT-avdraget att du får en skattereduktion på 30 000 kr, som dras av direkt på fakturan. För 2025 är taket 50 000 kr per person och år. Se bara till att anlita ett företag med F-skatt och ha koll på att du har betalat tillräckligt med skatt under året för att kunna utnyttja avdraget fullt ut. För att säkerställa att du följer alla regler är det klokt att läsa de exakta villkoren hos Skatteverket. Är ni två som äger bostaden kan ni dessutom dela på avdraget, vilket är perfekt för större projekt.
Frigör kapital snabbt för oväntade utgifter
Under en renovering är ett jämnt kassaflöde A och O. Ibland kan man behöva frigöra kapital snabbt för att betala en faktura i tid eller för att kunna köpa material när ett bra erbjudande dyker upp. För den som har värdeföremål som guld eller klockor kan lösningen vara den digitala pantbanken, ett smart och diskret verktyg för att snabbt frigöra likviditet. Det är en modern och flexibel lösning som ger dig ekonomiskt andrum och kontroll över projektets finanser utan att du behöver ta ett traditionellt lån eller störa ditt bolån.
Planera för ett lyckat resultat
Att välja rätt finansiering är i slutändan en balansakt mellan kostnad, bekvämlighet och risk. Innan du skriver på ett enda papper är mitt starkaste råd att göra en detaljerad och ärlig budget. Vad är syftet med renoveringen? Är det en nödvändig reparation, en investering för att höja värdet, eller för att öka din egen trivsel? Svaret hjälper dig att avgöra hur mycket du är villig att låna. Ta dig tid att jämföra erbjudanden från flera olika banker och långivare. En liten skillnad i ränta kan spara dig tusentals kronor över lånets löptid, och många banker erbjuder utmärkta guider för att hjälpa dig hitta rätt lån till renoveringen. En god kreditvärdighet, som du bygger genom att betala räkningar i tid, är din bästa förhandlingspartner och kan ge dig lägre ränta. Att finansiera en renovering är ett stort åtagande, men med noggrann research och en genomtänkt plan blir det en hanterbar och stärkande del av resan mot ditt drömhem.
Jämför alltid olika låneformer för att hitta det mest fördelaktiga alternativet för just ditt projekt.